Муж на СВО, а кредит платить нечем: как законно приостановить платежи

Это справочный материал, а не индивидуальная консультация. В каждой ситуации есть детали, которые могут менять вывод.

Мобилизован, служит по контракту и участвует в СВО или подписал контракт о добровольном содействии — платежи по его кредитам и займам можно приостановить. Это не милость банка, а право по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Такое же право есть у членов его семьи — по их собственным кредитам.

Что это значит

Кредитные каникулы — это льготный период, когда вы не платите банку. Закон использует слово «требование», а не «заявление» или «просьба». Заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ). Банк не решает, дать вам каникулы или нет. Он только проверяет, подходите ли вы под закон.

Право есть у четырёх групп людей (ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ):

1. мобилизованные — в том числе направленные по мобилизации в Росгвардию;
2. военнослужащие по контракту в Вооружённых Силах, Росгвардии и других воинских формированиях — при условии участия в СВО;
3. те, кто заключил контракт о добровольном содействии в выполнении задач Вооружённых Сил или Росгвардии;
4. члены семьи людей из групп 1–3.

Отдельно закон распространён на сотрудников пограничных органов ФСБ на территории России, обеспечивающих проведение СВО, и на членов их семей (ч. 6 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ).

Ключевое условие для всех: кредит взят до мобилизации, до начала участия в СВО или до подписания контракта. Кредит, оформленный уже после, под каникулы не подпадает.

Кто считается членом семьи — список закрытый. Он берётся из п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»:

• супруга (супруг);
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет;
• дети, которым исполнилось 18 лет и которые окончили школу, — до 1 сентября года окончания;
• дети до 23 лет, которые учатся очно;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Родители, братья и сёстры взрослого военнослужащего сами по себе в этот перечень не входят. Только если доказано, что они у него на иждивении. Это самая частая причина отказа.

Срок каникул — весь срок службы плюс 180 дней (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ). Для мобилизованных и добровольцев считают срок мобилизации или срок контракта, для контрактников — срок участия в СВО.

Период продлевается в двух случаях:

• военнослужащий лежит в стационаре — в больнице или госпитале — и лечится от увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе СВО (ч. 3 ст. 1);
• суд признал его безвестно отсутствующим. Тогда период продлевается до отмены этого решения или до объявления его умершим (ч. 3.1 ст. 1).

Важно: обе нормы продлевают уже установленный льготный период. Сами по себе, без направленного в банк требования, они платежи не приостанавливают.

Долг не прощают — его откладывают. В льготный период на основной долг банк начисляет проценты по сниженной ставке: 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, которое Банк России публикует на день направления требования, и не выше ставки вашего договора (ч. 18 ст. 1).

Дальше правила расходятся:

• Обычный кредит у самого военнослужащего. Эти начисленные проценты платить не нужно — по окончании каникул обязательство по ним прекращается (ч. 18.1 ст. 1, введена ФЗ от 06.04.2024 № 72-ФЗ). То же правило действует для сотрудников пограничных органов.
• Обычный кредит члена семьи. Освобождение по ч. 18.1 на членов семьи не распространяется. Проценты по сниженной ставке остаются и уплачиваются после каникул.
• Ипотека. Сниженная ставка 2/3 к ипотеке не применяется (ч. 18 ст. 1), и списания процентов по ч. 18.1 тоже нет. Платежи, которые вы не внесли за время каникул, фиксируются и уплачиваются после их окончания, а срок возврата кредита продлевается (ч. 21–24 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Что банку запрещено в льготный период (ч. 14 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ — она применяется к каникулам через ч. 20 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ): начислять неустойки, штрафы и пени; требовать досрочного возврата кредита; обращать взыскание на залог или предмет ипотеки; предъявлять требование к поручителю. Всё, что не было уплачено до каникул, фиксируется на день их установления.

Что можно сделать по закону

1. Определите, кто именно подаёт требование. По кредиту военнослужащего — он сам или доверенное лицо по доверенности. По кредиту жены — она сама, от своего имени, по своему договору. Один человек не может «закрыть» чужой кредит своим требованием.

2. Получите документ о статусе. Основной документ — справка об участии в СВО. Порядок её получения установлен постановлением Правительства РФ от 09.10.2024 № 1354; обратиться можно через Госуслуги, МФЦ, военкомат или воинскую часть. Дополнительно годятся выписка из приказа, справка воинской части, повестка о мобилизации, копия контракта.

Кто и что обязан прикладывать к требованию:

• Военнослужащий вправе приложить документы об участии в СВО, но не обязан (ч. 5 ст. 1). Банк может запросить их позже.
• Член семьи вправе приложить документы военнослужащего и обязан приложить документы, подтверждающие своё родство (ч. 7 ст. 1). Без них требование подавать не стоит — это прямой путь к отказу.

3. Составьте требование письменно. Рабочая формулировка:

Требование об изменении условий кредитного договора (о предоставлении льготного периода)

На основании ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ требую изменить условия кредитного договора № ___ от __.__.20__ и установить льготный период. Основание: я призван на военную службу по мобилизации / принимаю участие в специальной военной операции / являюсь членом семьи военнослужащего (Ф. И. О., степень родства). Датой начала льготного периода прошу считать __.__.20__. Ответ прошу направить по адресу ___ и на номер телефона ___. Дата, подпись, приложения.

4. Направьте требование способом, который прописан в вашем кредитном договоре — так велит ч. 4 ст. 1. Если договор такого способа не предусматривает, требование можно направить с мобильного телефона — но только с того номера, который вы раньше сообщили банку.

Практический совет: продублируйте письменно. Через отделение с отметкой о приёме на вашем экземпляре либо заказным письмом с описью вложения. Дату отправки сохраните — от неё считается всё дальше.

5. Ждите ответ 10 дней. Банк обязан рассмотреть требование в срок не более 10 дней (ч. 10 ст. 1). Если в течение 15 дней после направления требования вы не получили ни подтверждения, ни отказа — льготный период считается установленным со дня, когда вы направили требование (ч. 12 ст. 1). Если в требовании вы указали другую дату начала, действует она.

Закон в этом случае на вашей стороне. Но доказывать факт и дату отправки придётся вам — сохраните квитанцию или экземпляр с отметкой банка.

6. При отказе — не соглашайтесь молча. Порядок такой:

• письменная претензия в банк с требованием указать конкретное основание отказа;
• жалоба в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru. Банк России — орган банковского регулирования и надзора, он надзирает за соблюдением банками законодательства (ст. 56 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ);
• суд.

Отдельно есть финансовый уполномоченный. Он рассматривает требования потребителя о взыскании с финансовой организации денежных сумм, если размер требования не превышает 500 000 ₽ (ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ). На практике этот путь удобнее, когда банк уже списал деньги или начислил неустойку и вы требуете их вернуть.

Сроки, которые нельзя пропустить

Какие документы собрать

• Паспорт того, кто подаёт требование.
• Кредитный договор или его номер и дата, график платежей.
• Документ о статусе военнослужащего: справка об участии в СВО, выписка из приказа, справка воинской части, повестка о мобилизации, копия контракта.
• Для члена семьи — документ о родстве: свидетельство о браке, свидетельство о рождении, справка об очной форме обучения (для детей до 23 лет), документы об иждивении. Для члена семьи это обязательное приложение.
• Само требование в двух экземплярах. Если отправляете почтой — опись вложения и квитанция.
• Если есть исполнительное производство — его номер и данные отдела судебных приставов.
• Если речь о прекращении обязательств по ст. 2 закона (гибель, объявление умершим, инвалидность I группы) — свидетельство о смерти или решение суда, справка МСЭ, документы о родстве или о праве на наследство.

Частые ошибки

• Просто перестают платить. Каникулы не наступают сами. Без направленного требования это обычная просрочка со штрафами и порчей кредитной истории.
• Звонят на горячую линию и считают, что подали требование. Устный разговор доказать нечем. Нужен документ с отметкой о приёме или почтовая квитанция.
• Подают требование по чужому кредиту. Жена не может подать требование по кредиту мужа, и наоборот. Каждый заёмщик действует по своему договору.
• Не отслеживают 15-дневный срок. Банк промолчал — каникулы действуют. А человек продолжает платить, решив, что ему отказали.
• Член семьи не прикладывает документы о родстве. Закон требует их приложить сразу (ч. 7 ст. 1). Мать или брат подают требование как «члены семьи», не подтвердив иждивение, получают отказ и на этом останавливаются.
• Пропускают исполнительное производство. Пристав приостанавливает производство, если должник участвует в боевых действиях, мобилизован или принимает участие в СВО (п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Но приставу об этом нужно сообщить и приложить подтверждение.

Когда нужен юрист, а когда можно обойтись без него

Скорее всего, юрист не нужен, если ситуация простая: один потребительский кредит, статус подтверждён справкой, вы — сам военнослужащий или его супруга. Нужно составить требование по образцу выше, сдать его в банк под отметку и проследить сроки.

Юрист нужен, если:

• банк отказал и вы не понимаете основания;
• вы претендуете как член семьи не из очевидного списка (родитель, иждивенец) и родство нужно доказывать;
• в деле есть ипотека, залог или поручители;
• уже возбуждено исполнительное производство и приставы списывают деньги;
• речь идёт о прекращении обязательств в связи с гибелью или инвалидностью I группы — там документов и оснований больше, а цена ошибки высокая;
• вы дошли до суда.

Гарантировать результат не может никто — ни я, ни любой другой юрист. Что в моих силах: правильно подготовить требование, зафиксировать сроки и подготовить обжалование отказа.

Чем помогаю

Разбор ситуации — 0 ₽. Опишите, что происходит: кто заёмщик, когда взят кредит, какой статус у военнослужащего. В ответ пришлю разбор — что говорит закон в вашем случае, какие сроки и какие документы понадобятся.

Готовый документ — 490–2500 ₽. Требование в банк, претензия при отказе, жалоба в Банк России, заявление приставу о приостановлении исполнительного производства — под вашу ситуацию, а не шаблон из интернета.

Консультация — 4000–6000 ₽. Разбираем документы, определяем, кто и по какому договору подаёт, что делать с ипотекой, залогом и поручителями.

Ведение дела — от 15 000 ₽. Подготовка пакета документов, переписка с банком и приставами, обжалование отказа, представительство в суде. Госпошлина и почтовые расходы — отдельно.

Работаю дистанционно по всей России.

Нормы приведены по состоянию на 28.07.2026: ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ в ред. от 25.05.2026, ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ в ред. от 15.12.2025, ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ в ред. от 25.04.2026.